Tài trợ cải tạo bếp — Những câu hỏi cần hỏi

Câu trả lời ngắn gọn: hãy tài trợ cẩn thận, đừng vội vàng

Một dự án cải tạo bếp có thể tốn từ khoảng $5.000-$25.000 cho làm mới nhẹ, đến khoảng $25.000-$60.000 cho cải tạo tầm trung, và khoảng $60.000-$150.000+ cho cải tạo “cả ruột”. Đây là khoảng giá điển hình tại Mỹ, không phải báo giá chính xác. Giá thực tế phụ thuộc vào diện tích bếp, phạm vi công việc, vật liệu, và khu vực của bạn.

Nếu bạn cần vay vốn, hãy chậm lại và hỏi một câu hỏi cơ bản trước: Dự án này thực sự sẽ tốn bao nhiêu đối với tôi sau lãi suất và các khoản phí? Một dự án trông có vẻ “dễ chịu” theo khoản thanh toán hằng tháng có thể trở nên rất tốn về lâu dài.

Ngoài ra, hãy cẩn thận về việc ai đang làm gì. CopperSill là dịch vụ ghép cặp miễn phí. Chúng tôi giúp bạn lên kế hoạch và kết nối với các nhà thầu cải tạo bếp được cấp phép và có mua bảo hiểm. Chúng tôi không cho vay tiền, không cải tạo bếp, và không cung cấp tư vấn pháp lý hay tài chính.

Trước khi ký bất cứ thứ gì, hãy so sánh phạm vi công việc và chi phí bằng văn bản. Nếu bạn vẫn đang chọn nhà thầu cải tạo, hãy bắt đầu bằng get matched hoặc xem các chi phí điển hình.

Những câu hỏi cần hỏi trước khi vay

Mang các câu hỏi này đến bất kỳ tổ chức cho vay, ngân hàng, hiệp hội tín dụng, hoặc chương trình tài trợ nào. Ghi lại câu trả lời.

1. Lãi suất là bao nhiêu, và cố định hay thả nổi?
Lãi suất cố định sẽ giữ nguyên. Lãi suất thả nổi có thể tăng.

2. APR là gì?
APR bao gồm một số khoản phí, nên nó cho bạn so sánh “từng cặp” tốt hơn so với chỉ nhìn vào lãi suất.

3. Mỗi tháng tôi phải trả bao nhiêu, và trong bao nhiêu tháng?
Khoản thanh toán hằng tháng thấp hơn thường có nghĩa là bạn sẽ trả trong thời gian dài hơn và tổng số tiền bạn chi nhiều hơn.

4. Tổng số tiền tôi sẽ phải trả lại là bao nhiêu?
Đây là một trong những câu hỏi quan trọng nhất.

5. Có phí lập hồ sơ (origination), phí đóng khoản vay (closing costs), phí hằng năm, hoặc phí phạt trả trước không?
Phí có thể biến một “ưu đãi tốt” thành một ưu đãi tệ.

6. Khoản vay này được bảo đảm hay không có bảo đảm?
Khoản vay có bảo đảm có thể dùng căn nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Hãy đảm bảo bạn hiểu rõ rủi ro đó.

7. Lãi suất bắt đầu tính từ khi nào?
Một số ưu đãi có vẻ hấp dẫn, nhưng nếu đó là lãi suất hoãn (deferred interest) thì có thể gây đau đầu nếu không trả đúng hạn.

8. Người cho vay có thể thanh toán trực tiếp cho nhà thầu cải tạo trước khi công việc hoàn tất không?
Hãy cẩn thận. Bạn muốn lịch thanh toán gắn với tiến độ công việc thực tế, không phải những lời hứa.

9. Điều gì xảy ra nếu dự án bị trễ hoặc thay đổi?
Các dự án cải tạo bếp thường thay đổi sau khi đục tường hoặc khi vật liệu hết hàng.

10. Tôi có thể hủy không, và thời hạn hủy là khi nào?
Nhận điều khoản hủy bằng văn bản.

Nếu một người né tránh các câu hỏi này, thúc bạn ký ngay trong ngày, hoặc chỉ tập trung vào khoản thanh toán hằng tháng, hãy xem đó như một dấu hiệu cảnh báo.

Những câu hỏi cần hỏi nhà thầu cải tạo khi có kèm tài trợ

Tài trợ rất quan trọng, nhưng bản thân công việc cũng quan trọng không kém. Một khoản vay rẻ không thể “vá” một hợp đồng tệ.

Hãy hỏi từng nhà thầu cải tạo các câu hỏi sau:

• Bạn có được cấp phép và mua bảo hiểm cho hạng mục này tại khu vực của tôi không? Tự mình kiểm tra giấy phép và bảo hiểm.
• Bạn có cung cấp cho tôi phạm vi công việc, danh sách vật liệu, tiến độ và lịch thanh toán bằng văn bản không?
• Ai sẽ xin giấy phép nếu cần? Hãy tuân theo quy định giấy phép và bộ quy tắc xây dựng của địa phương. Đọc kitchen permits explained để biết cần hỏi gì.
• Khoản nào không được bao gồm trong mức giá này? Đây là nơi nhiều ngân sách bị “vỡ trận”.
• Thay đổi (change order) được xử lý như thế nào? Mọi thay đổi phải được lập thành văn bản và định giá trước khi thực hiện.
• Bạn yêu cầu đặt cọc bao nhiêu, và trước lần thanh toán tiếp theo thì sẽ làm phần việc gì?
• Thanh toán cuối cùng có đợi đến khi hoàn tất danh sách “việc cần sửa” (punch list) không? Nên có.

Một vài nhắc nhở trung thực về chi phí cũng giúp ích ở đây. Tủ bếp thường chiếm 25%-30% ngân sách của một bếp. Mặt đá quartz thường khoảng $60-$120 mỗi mét vuông (đã lắp đặt). Đây chỉ là các mức tham khảo phổ biến. Giá thực tế phụ thuộc vào cách bố trí, dòng sản phẩm, chi tiết bờ cạnh, phần khoét, hạng mục phá dỡ, điều kiện lắp đặt và khu vực của bạn. Nếu bạn đang so sánh các lựa chọn vật liệu, hãy xem cabinet buying guide.

Quan trọng nhất: nhận giá và phạm vi công việc bằng văn bản trước bất kỳ khoản đặt cọc nào. Bạn so sánh các báo giá. Bạn chọn ai để thuê. Và bạn chỉ thanh toán phần cuối cùng khi công việc đã thỏa thuận được hoàn tất.

Cách so sánh các ưu đãi tài trợ mà không bị rối

Hãy dùng một tờ giấy đơn giản và so sánh từng ưu đãi cạnh nhau. Đừng so sánh theo trí nhớ.

Hãy ghi lại:

• Số tiền vay
• Lãi suất
• APR
• Thời hạn vay
• Khoản thanh toán hằng tháng
• Tổng số tiền phải trả lại
• Các khoản phí
• Các khoản phạt
• Liệu lãi suất có thể thay đổi không
• Liệu căn nhà của bạn có phải là tài sản thế chấp không

Sau đó, hãy so sánh danh sách đó với chính phần cải tạo:

• Số tiền vay có đủ chi cho đúng phạm vi công việc thực tế không?
• Bạn có để một khoản dự phòng nhỏ cho các phát sinh bất ngờ không?
• Bạn vay cho nhu cầu, sở thích, hay cả hai?
• Bạn có kéo thời hạn quá dài đến mức bếp sẽ cũ đi trước khi khoản vay được trả xong không?

Đây là một ví dụ đơn giản. Một chủ nhà lên kế hoạch cải tạo bếp tầm trung và nhận hai báo giá dự án bằng văn bản với phạm vi tương tự nhau. Sau đó họ thấy hai ưu đãi vay cho cùng một số tiền. Ưu đãi A có khoản thanh toán hằng tháng thấp hơn, nhưng kéo dài lâu hơn nhiều và có kèm phí. Ưu đãi B có khoản thanh toán hằng tháng cao hơn, nhưng tổng số tiền phải trả lại thấp hơn. Lựa chọn tốt hơn phụ thuộc vào ngân sách của chủ nhà, nhưng chỉ nhìn khoản thanh toán hằng tháng không nói lên sự thật.

Đó cũng là lý do vì sao bạn nên so sánh nhà thầu cải tạo riêng với việc tài trợ. Trước hết, hãy đảm bảo phạm vi công việc chắc chắn. Sau đó, hãy so sánh bạn sẽ trả tiền cho việc đó như thế nào. Nếu bạn vẫn đang sắp xếp các công ty để báo giá, dịch vụ miễn phí của chúng tôi có thể giúp bạn get matched với các nhà thầu cải tạo bếp được cấp phép và có mua bảo hiểm để so sánh.

Bước tiếp theo cần làm gì

Nếu bạn đang cân nhắc việc tài trợ cho cải tạo bếp, hãy làm theo các bước sau:

1. Xác định mức chi cho dự án theo thực tế. Dựa vào giá tham khảo tại địa phương một cách trung thực, không phải những con số theo ý muốn. Cải tạo “làm mới” bề ngoài khác rất nhiều so với cải tạo “cả ruột”. Xem các chi phí và phạm vi của full kitchen remodel.
2. Chốt các “phải có”. Giữ danh sách ngắn: thay đổi bố cục, tủ bếp, mặt đá, sàn, hệ thống chiếu sáng, thiết bị.
3. Nhận đề xuất bằng văn bản từ các nhà thầu cải tạo được cấp phép và có mua bảo hiểm. Tự mình kiểm tra giấy phép và bảo hiểm.
4. So sánh các ưu đãi tài trợ bằng APR, phí, thời hạn và tổng số tiền phải trả lại. Không chỉ dựa vào khoản thanh toán hằng tháng.
5. Đọc kỹ từng hợp đồng. Đảm bảo phạm vi, vật liệu, lịch thanh toán và quy trình thay đổi (change order) được ghi rõ bằng văn bản trước khi đặt cọc.
6. Tuân thủ quy định giấy phép và quy chuẩn. Đừng bỏ qua để tiết kiệm tiền.
7. Giữ quyền kiểm soát thanh toán phần cuối cùng. Chỉ thanh toán khoản cuối cùng khi phần việc đã thỏa thuận được hoàn tất.

Cải tạo bếp có thể mang lại sự thoải mái và tính tiện dụng cho cuộc sống hằng ngày. Nhưng nó cũng có thể gây căng thẳng nếu việc tài trợ và chi tiết thi công bị trộn lẫn quá nhanh. Hãy chậm lại. Hãy hỏi những câu khó. So sánh thật kỹ. Rồi chọn nhà thầu cải tạo và phương án thanh toán phù hợp với căn nhà và ngân sách của bạn.